Купить жилплощадь в наши дни могут не все. Постоянно растущая инфляция, отсутствие финансовой стабильности – все это препятствует накоплению нужных сумм. Что можно придумать? Подать заявку на ипотеку. Ее можно оформить почти во всех банках. Но везде условия получения средств и возвращения их разные. Попробуем разобраться в тонкостях и найти самые выгодные финансовые организации.
Содержание:
Главные моменты ипотечного кредитования
Есть несколько критериев, по которым клиенты выбирают ту или иную программу:
- Приемлемый первоначальный взнос или его отсутствие. Хотя второе, наоборот, должно насторожить. Как правило, если банк не требует внос, он включает в договор скрытые комиссии. Переплата в таком случае идет двойная. Исключение составляют лишь программы для военных и пакеты с господдержкой.
- Комфортная ставка. Как правило, она снижается для тех, кто оформляет займ с господдержкой, является зарплатным клиентом.
- Возможность отказаться от страхования. Каждого клиента обязуют страховать приобретаемую недвижимость. Страховать здоровье и жизнь не обязательно. Но если сделать это добровольно, вам снизят ставку.
- Разрешение досрочно погасить займ. Многие кредитуемые стараются вернуть финансы как можно быстрее. Но далеко не все банки идут на это, поскольку быстрый возврат средств лишает их части прибыли. При заключении договора уточняйте, через сколько месяцев или лет вы можете вносить сумму больше, чем по графику.
- Отсутствие дополнительных комиссий. Нередко они указываются в сносках, на которые люди не обращают внимание. Это может быть комиссия за выдачу средств, перевод денег, за досрочное закрытие долга.
- Удобная оплата. Схем всего две: аннуитентная и дифференцированная. Первая предполагает внесение фиксированных равных сумм. Проценты в таком случае погашаются быстро, а долг – очень медленно. Если вам предложат вторую схему, то платеж будет уменьшаться по мере выплаты займа. Основная сумма погасится быстрее, а проценты будут начисляться на ее остаток.
- Выгодная валюта. На ипотечном рынке есть программы рублевые и валютные. У вторых ставка на 2-3 процента ниже. Но валютная ипотека – большой риск. Ведь предсказать курс доллара или евро даже на год трудно. А за тридцать лет он может кардинально измениться.
Новостройка в ипотеку
Наиболее популярным сегодня является приобретение жилья в только что построенных домах. Кредитных пакетов много. Но чаще всего заемщики выбирают:
Сбербанк
Заявка подается онлайн, рассмотрение занимает сутки. От зарплатных клиентов требуется только паспорт, всем остальным необходимо собрать пакет документов. Организация не только выдает деньги, но и проверяет приобретаемую недвижимость, дает клиентам рекомендации по снижению рисков.
После одобрения необходимо внести взнос: минимум 15 процентов. Тем, кто не хочет документально подтверждать доход, придется заплатить сразу половину. Банк положительно относится к материнскому капиталу и досрочному возврату займа. Минимальная ставка 5,9. Получить можно минимум 300000, максимум не более 85 процентов от стоимости жилплощади.
Для тех, кто покупает квартиру у аккредитованных учреждением застройщиков, разработаны специальные предложения. Например, им достаточно 6 месяцев непрерывного стажа (имеется в виду последнее место трудоустройства). Общий стаж в течение 5 лет должен составлять год и более;
Райффайзенбанк
Он работает только с теми новостройками, которые одобрены им лично. В списке более 1000 объектов, так что выбрать есть из чего. Ипотека рублевая, платежи аннуитентные. Зарплатным клиентам достаточно года стажа, всем остальным – не менее 2 лет.
Заемщикам, имеющим просрочки, отказывают сразу. Ставка варьируется от 8,39. Максимальная сумма, которую можно взять, составляет 26000000 (но не более 80 процентов от цены покупаемого жилья).
Разрешается участие до 4 созаемщиков. При этом они не наделяются правом собственности. Минимальный взнос 20 процентов. При приобретении апартаментов он увеличивается до 25-ти;
Альфа-Банк
Рассчитывать можно максимум на 20000000. Обязательный взнос от 20 процентов и более, ставка от 5,99. Большинству кредитуемых займ выдают под 8,79 годовых. Если хотите меньшую цифру, нужно купить недвижимость у партнеров банка.
Заявка подается онлайн, после одобрения клиента зовут в офис, где он подписывает договор. Займ можно вернуть досрочно. Если у вас имеется семейный капитал, его примут в качестве части взноса;
Совкомбанк
Разрабатывает только рублевые пакеты. Предлагает аннуитентные платежи и разрешает досрочно погашать ипотеку. От кредитуемого требуется подтверждение общего стажа (не менее года). На последнем месте работы необходимо числиться минимум 3 месяца.
Финансовая организация выдает от 300000 до 30000000. Для этого необходимо иметь на руках взнос (пятую часть). Если речь идет о коммерческой недвижимости, он возрастает до 30 процентов. Часть можно оплатить семейным капиталом, но своих средств все равно должно быть не менее 10 процентов. Ставка варьируется от 9,69 до 10,15.
По коммерческой недвижимости ставка неизменна – 12,49. Есть скрытые комиссии. Если вы оплатите 1,99 от суммы за ее получение, то ставка снизится на 0,5 процента, если 2,99, то на 0,75;
ВТБ
Полученный займ можно погасить без посещения офиса. Максимально возможная сума – 60000000. Ставка 7,9, но только при условии взноса в размере 50-ти процентов.
Если вместе с ипотекой открыть кредитку и расплачиваться ею везде, ставка снизится на 0,6. Оплата части взноса материнским капиталом одобряется, заявки рассматриваются всего за сутки.
Вторичное жилье в ипотеку
Подобрали себе жилплощадь в уже давно эксплуатируемом фонде? Будьте готовы к более высоким процентам и жестким условиям. Выгоднее всего обратиться в следующие банки.
Райффайзенбанк
Он выдает деньги на таких же условиях, как и при работе с новым жилфондом.
- ставка будет чуть вше – от 8,49
- заявку можно подавать как официальным, так и гражданским супругам
- банк достаточно лоялен к квартирам с перепланировками.
- максимальная сумма 26 мил. рублей.
Альфа-Банк
- ипотека на вторичное жилье тоже ничем не отличается от программы покупки новостройки
- изменяется лишь ставка. Она составляет 9,39.
Совкомбанк
- выдает от 300000 до 30000000 под 10,39 годовых
- внести надо пятую часть
- если оплатить сразу половину, ставка снизится до 9,89
- в ипотеку можно купить и коммерческий объект (взнос 30 процентов, ставка 12,49)
- а также дом с участком (взнос 40 процентов, ставка 13,5).
ВТБ
- здесь придется платить 7,9 годовых при условии внесения сразу половины суммы
- запросить можно от 600000 до 60000000.
Сбер
- выдает займы под 8,1 годовых
- взнос от 15 процентов
- если вы не планируете подтверждать доход, придется внести сразу половину.
Читайте также:
Как гарантированно получить кредит без отказа? Как проверить кредитную историю?
Ипотека с господдержкой
Практически все организации сегодня предлагают займы с господдержкой. Они положены семьям с детьми (два и более ребенка), рожденными с 2018 по 2022 годы. Также господдержка оказывается семьям с одним ребенком-инвалидом.
- Совкомбанк по программе предлагает купить квартиру в многоэтажке или таунхаусе. Со вторичкой практически не работает (исключение составляет жилье на Дальнем Востоке). В крупных городах можно получить до 12000000, в регионах – до 6000000. Взнос 20 процентов (часть его можно перекрыть материнским капиталом).
- Такие же суммы выдают и ВТБ, и Райффайзенбанк. В первом ставка составляет 5 процентов, во втором – 4,99.
- Альфа одобряет до 8000000 для заемщиков из городов-миллионников и до 3000000 для клиентов из небольших городов. Ставка 6,5 при взносе в 20 процентов. Если вы сможете внести сразу 40 процентов, она снизится.
- Сбербанк рассматривает заявки на приобретение квартир, таунхаусов, домов с участками под 4,7 годовых. Взнос от 20 процентов, сумма до 12000000. Клиентам идут навстречу во многом и даже привозят кредитный договор на дом для подписания.
Специальные программы по ипотекам
Ведущие финансовые организации разрабатывают специальные пакеты для тех, кто хочет стать собственником жилья на Дальнем Востоке.
- Так, Совкомбанк предлагает таким заемщикам от 300000 до 6000000 под 1,9 годовых. Взнос стандартный – 20 процентов, материнский капитал приветствуется.
- Работает с Дальним Востоком и ВТБ. Ипотека выдается всего под 2 процента. Но получить ее могут только молодые семьи (возраст супругов строго до 35 лет). Рассрочка оформляется на 19 лет, максимальная сумма 6000000. 20 процентов необходимо внести сразу. Среди новостроек можно выбирать любые квартиры, на вторичном рынке разрешается покупка квартир, коттеджей и таунхаусов. Тем, кто по каким-либо причинам не может подтвердить доход, можно запросить до 3000000. Но в этом случае взнос составит 30 процентов, а ставка вырастет до 7.9-8,5. Использование материнского капитала не предусмотрено.
- Есть несколько интересных программ (уже для жителей всех регионов) и в Сбербанке. В первую очередь, это военная ипотека под 8,4 годовых. Сумма до 2788000. Также банк разработал пакет для тех, кто хочет приобрести дачу или земельный участок (взнос от 25 процентов, ставка от 8,5). Программа позволяет не только купить готовый объект, но и построить дом с нуля по своему проекту. В ходе погашения можно взять отсрочку по погашению долга или продлить срок кредитования. Для этого необходимо предоставить документы, подтверждающие, что изначально заявленная стоимость стройки увеличилась.
- Для жителей Москвы, МО и Липецкой области работает программа «Дом под ключ». Ставка по ней 10,9. Заемщик оформляет кредит. За 3 месяца для него строится дом (в этом участвуют партнеры банка). Деньги до окончания стройки находятся на специальном счете, после подписания акта приема-передачи они поступают застройщику.
Читайте также:
Что делать, если нечем платить кредит?
Как сэкономить на ипотеке?
Первое, о чем должен знать заемщик, – государство вам обязано вернуть налоговый вычет. Он составляет 13 процентов от стоимости недвижимости, но не более 3000000. Для этого нужно подготовить пакет документов и направить их в налоговую инспекцию.
Второй момент – страховка жизни, здоровья. Сделать это нужно обязательно. И далеко не всегда следует подписывать договор с той компанией, которую предложит банк. Поищите свою, так выйдет дешевле.
Если есть возможность, после нескольких платежей начинайте гасить займ досрочно. Даже если вы будете вносить небольшую сумму свыше той, что прописана в графике, процент в будущем значительно снизится.
И еще один момент. Сегодня многие берут жилье в ипотеку, сдают его в аренду, а сами остаются жить у родственников. Такая схема помогает быстрее рассчитаться с долговыми обязательствами. Делать это можно, но очень аккуратно. Дело в том, что многие кредиторы документально запрещают подобные операции с недвижимостью. Поэтому сдавайте жилплощадь только хорошо знакомым вам людям.